保险学论文-从SARS疫情看保险.doc

《保险学论文-从SARS疫情看保险.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学论文-从SARS疫情看保险.doc（4页珍藏版）》请在万象文库上搜索。

1、因此，保险公司必须努力提高偿付能力，减少风险变异导致的业务不稳定。

2、比如人类基因的研究导致人类寿命延长，导致养老保险储备不足，转基因食品等安全对人类的影响，突发的SARS样疫情等。

3、然而，随着自然环境、社会环境和科学技术的不断发展，风险变异将不可避免地发生。

一些长期业务可能会面临价差损失和死亡损失。

提高保险公司的偿付能力。

保险公司尤其是寿险公司的特点是长期稳健经营。

4、因此，应加快完善现有保险条款，如责任免除中规定，保险公司对保险责任中未列明的风险不承担责任，我国人身保险条款缺乏相应条款屏蔽未知风险。

5、留下了大量的隐性风险:有些风险既不在保险责任范围内，也不在责任免除范围内，保险公司要承担这样的风险。

6、目前我国财产保险中，大部分保险条款基本都是按照这个国际保险条款公约来设计的，公约列出了除一切险以外的所有保险风险，除保险风险以外的一切险都是免责的。

7、从国际保险市场的条款设计来看，一切险条款一般都会列出未投保的风险，保险公司将未投保风险以外的所有风险作为其保险责任。

8、完善保险条款，利用责任免除条款排除当前保险产品费率精算中未包含的风险。

因此，面对未来的类非典疫情，笔者认为应遵循科学、严谨、公正的原则，从以下两个方面应对未来的类非典疫情:保险公司是提供风险保险服务的商业公司，而不是社会福利机构；或者政府不能成为它最后的担保人。

当发生预定支出以外的支出时，保险准备金必然不足，造成经营的不稳定和赔付的风险。

但是，在高保额的情况下，保险公司还有能力把未来可能出现的风险纳入保险责任吗？保险业务严格遵循“费用支付”原则，即事先科学确定风险发生的概率，进而确定可能的赔偿(支出)，这是确定保险费的基础。

在这种情况下，保险公司会将事先未统计的未知风险纳入保险责任，以非典为保险责任未必会动摇未来健康险的精算基础，而且由于我国健康险市场尚不发达，购买健康险的人很少。

目前我国寿险覆盖率较低。

可以预见，中国对寿险的需求将进一步扩大寿险保费收入86亿元，同比增长08亿元，同比增长54%，同比增长6%，人身意外险保费收入61亿元，同比增长88亿元。

寿险业务中，健康险大幅增长，实现保费收入5亿元。

同比增长02亿元，增长298%。

寿险实现保费收入97亿元，同比增长98亿元，增长76%。

其中，财产险实现保费收入18亿元，同比增长56亿元，增长04%。

今年5月，中国保险业实现保费收入15亿元，比去年同期增长10%。

非典8%的增幅也是如此。

在保险发展史上，任何重大灾难都会刺激人们的保险需求。

这是科学预测，不是危言耸听。

一旦这些性传播疾病爆发，全球将有数百万人死亡。

另外，一些我们还不知道的疾病也会爆发。

保险公司如何应对未来类似SARS的疫情？世界卫生组织传染病部执行主任海曼在今年5月的新闻发布会上说:“未来会出现更多类似SARS的传染病，致命的流感几乎肯定会发生，就像上个世纪一样当时有三次疫情，对于高风险的SARS保险产品，可以采用再保险来分散风险。

为非典保险产品提供保险如果说保险是社会的“稳定器”，那么再保险可以称为保险的“稳定器”。

启动再保险保障机制在保险业务中，再保险被称为保险的“保”，即从业务实力方面，明确规定经营非典保险的必要条件，不具备相应条件的保险公司不得开发非典相关产品；另一方面，要加强对SARS条款的管理，特别是对费率精算基础的管理，增强条款的科学性和完整性。

一方面，要加强对SARS条款开发资质的管理。

如果在激烈的市场竞争中，保险公司容易受到“市场之手”的影响，出现短期行为，那么保监会就应该及时发挥“政府之手”的作用。

纠正保险公司在非常时期的短期行为2。

中国保监会应加强对SARS条款的管理。

在目前的情况下，保险在非典战役中是否开发出相应的险种作为市场竞争的砝码是绝对不可能的。

更不能把关注非典相关保险的“广告效应”作为提高公司知名度的简单手段。

如果有实力的保险公司能够及时开发非典相关保险及时提供风险保障，那么对于一个实力相对较弱、经验不足的保险公司来说，不仅是对投保人负责，也是对社会负责，保险开发技术高、健康险经验丰富的保险公司可以开发非典相关保险。

偿付能力低、健康险经验不足的保险公司也不必急于发展非典相关的保险公司。

保险公司在开发险种时，一定要根据自己的承保能力量力而行。

目前，由于对非典缺乏了解，经营非典保险比经营其他业务风险更大。

保险公司要加强风险意识，避免短期行为。

我认为:1因此，如何防范非典型保险的经营风险，非典型保险“保”的是谁，已经成为不可回避的现实问题，也是对保险业进行专业监管的保监会关注的重点。

在上述前提下:及时开发的保险安全吗？保险公司经营的稳定性不仅是商业保险公司投资者关心的问题，也是投保人和被保险人关心的问题，因为它直接关系到投保人和被保险人的安全。

直到今天，人们还没有完全了解SARS的来源和传播途径，更不用说SARS的未来趋势和变化规律了。

从20XX年4月底破译SARS病毒的基因组合序列，到人类第一次认识SARS，不到一个月的时间，从20XX年12月第一例SARS患者，到20XX年5月，不到半年的时间，研制出第一份针对SARS的保险。

非典是人类的一种突发性传染病。

越是将风险分散在最大的范围和尽可能长的时间内，保险经营就越稳定。

我们不禁要问:保险公司开发的以非典为保险责任的保险是否“及时”？第二，非典的“保险”是谁？业内人士都很清楚:保险业务是建立在概率论和大数定律基础上的，保险费率是根据大量统计数据通过精算确定的。

但是，非典不同于一般风险，人们对它的认识才刚刚开始。

一方面，保险公司帮助处于困境的被保险人获得了经济支持和精神慰藉，减少了公众恐慌，充分体现了保险在社会生活中的“稳定器”功能；另一方面也说明中资保险公司具有敏锐的市场意识和独特的非典险种，较好地满足了突发疫情到来时公众对保险的需求。

目前我国保险市场上销售的非典险种，有一部分属于财产保险的大类，由财产保险公司经营，如中国人民保险公司开发的“医务人员法定传染病责任险”和“承保人非典责任险”。

其他的是传统健康险，由寿险公司经营:包括疾病保险、门诊或住院医疗费用保险和各种津贴保险。

前者为被保险人提供因非典病毒导致的身故保障，后者则是在因非典病毒住院期间给付保险金，其中部分是附加险，需要先购买主险才能购买；如太平洋财产保险股份有限公司的雇主责任险，在主险合同约定的被保险人在从事与被保险人业务相关的工作中患非典时，附加了专门的非典保险条款，承保被保险人的赔偿，包括员工死亡赔偿金和直接医疗费用；有的作为独立主险出现，投保人可以单独购买；例如，泰康人寿保险公司在5月初推出了专门针对非典的“世纪泰康特别定期寿险”和“世纪泰康特定疾病医疗保险”。

现有的SARS险种各有特点。

5月16日，包括太平洋财产保险公司在内的三家财产保险公司获准销售四款专门针对非典的产品，其中32款已获批准，并于5月19日上午9点开始销售。

16家寿险公司向保监会申报了34项非典新产品和特殊保险服务。

发展非典保险从4月底开始，我国保险公司陆续开发了与非典相关的保险产品。

许多保险公司为公众提供非典防治知识的普及服务。

一些保险公司还通过缩短等待期、取消豁免期、给予住院现金补贴等方式为非典患者提供服务。

保险公司不仅以客户为目标，而且充分利用保险的风险保障功能，为维护社会稳定和人民生活发挥重要作用。

新华人寿保险公司还举办了“关注健康，远离疾病”讲座，邀请资深医学专家为客户介绍非典。

免费非典知识手册平安保险公司还向购买“平安世纪星光少儿养老保障(分红型)”的客户免费赠送“非典免保费定期寿险”:当被保险人(孩子)的父母一方不幸因非典去世时，保险公司免除续保保费。

对于客户，各保险公司纷纷实施措施，提供方便、快捷、高效的服务:如泰康人寿开通了24小时客服热线；接受SARS报告和理赔；因SARS隔离导致续期保费逾期的客户将被视为无效等。

为非典提供特殊服务。

非典爆发后，保险公司迅速提供了与非典相关的特色服务。

此外，各保险公司针对患非典的被保险人推出了“绿色理赔通道”、“先赔付、后核实赔付”等特别措施，充分体现了保险公司的良好信誉形象。

例如，新华人寿保险公司承诺，如果投保新华系列保健品的客户患上非典，公司将根据合同条款及时理赔。

但非典爆发后，各保险公司承诺:以死亡为给付条件的人身保险中，非典风险为保险责任；在健康险的费用险和补贴险条款中，即使有“特定传染病”免责，非典仍属于保险责任。

在20XX年4月之前，寿险公司的保险条款不会将SARS作为保险责任。

它将不包括在除外责任中。

非典是一种突发的传染病。

以非典风险为保险责任。

保险公司在充分肯定保险公司在突发灾害面前的作用的同时，也不能不思考保险公司的稳健经营和未来发展。

面对这突如其来的灾难，保险公司并没有回避。

而面对非典疫情的保险公司，既没有在以往的保险产品中确认其风险归属无论是保险责任还是责任免除，也没有在相关产品的精算中纳入该风险导致的损失保险文书从非典疫情来看，保险具有不同的一般风险。