保险学论文-保险业应对入世挑战的必然选择.doc

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1、第四，畅通人才流动渠道，用深厚的民族感情、优秀的企业文化、优厚的薪酬和高水平的教育培训吸引和留住人才，让人才合理流动，优化人才资源配置，让优秀人才流向管理科学、效益良好的民族保险企业。

2、三是加强员工职业道德教育，牢固树立视个人名誉为生命的职业道德观念，建立员工历史档案。

坚决淘汰有不良记录者，确保保险专业队伍的纯洁性。

3、其次，借鉴CII资格制度，建立从业人员资格评价机制，以统一的保险从业人员资格考试取代现行的保险代理人、保险经纪人、保险公估人资格考试，为人才研究提供客观公正的依据。

4、(团队创新首先要遵循现代企业制度，借鉴国际经验，建立人力资源管理机制。

5、打破传统僵化的用人机制，取消保险干部的行政级别，真正实现有能力者优于平庸者，发挥才能，拉大收入差距，按岗付酬。

6、同时，要加强风险评估基础工作，培养和引进风险管理人才，为精算工作提供准确依据，培养和引进高级精算师，在会计方法上用精算结论指导产品设计和开发，加强精算工作。

不仅人寿保险需要精算工作，财产保险也需要精算工作。

7、第三，建立科学的配套会计制度，将行政管理与业务管理、核保与展业补偿分开，建立严谨科学的内控制度，确保令行禁止、数据准确。

第二，要规范管理制度。

8、四、管理创新首先要确立以利润为中心的管理方针，彻底摒弃计划体制下盲目追求大而快的旧观念。

建立以利润为中心的单向目标考核机制，即以利润为主要考核指标，保费增幅为参考指标，以万元利润为基础计算费用率和工资总额。

(产品创新，一方面，产品创新是以保险经济补偿或给付的基本功能为基础，适应企业和个人转移风险的需求，对传统保险条款进行创新和改革，开发新的保险条款，强化保险的基本功能，拓展保险业务基础，真正发挥保险经济稳定器的作用。

另一方面，以保险的融资功能为基础，不断开发集保险、证券、银行于一体的新产品，以适应金融业综合经营的大趋势，优化股权结构，增资扩股，引入外资、民营资本参股，实现股权多元化，解决股权结构单一、出资人对企业监督制约不到位等问题。

对于已经实行股份制的中资保险公司来说，深化改革的重点是完善公司治理结构。

只有机制到位，才能实现股份制改革的目标。

不是目标，也不是精神。

需要强调的是，必须下大力气转变管理机制。

我们必须下大决心，按照现代企业制度的要求，与国际惯例接轨。

将国有保险公司改造成为治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业；(组织创新国有独资保险公司股份制改革是保险业组织创新的重头戏；(扩大城市维护建设税的征收范围，参照国际惯例，按照国民待遇原则，对内外资保险公司征收相同的城市维护建设税。

降低保险业营业税税率，对应收保费征收营业税，可以改变保险公司在收款时征收营业税的权责发生制原则。

建议在税制上进行以下创新:(降低营业税税率，对我国保险公司加入WTO后参与竞争极为不利，违背了国民待遇原则。

中外保险公司缴纳企业所得税时，固定资产折旧、工资和费用两种税制并存，保险业税负较重。

保险公司竞争力的削弱也加剧了保险业风险因素的积累。

改革保险税制中国是世界上少数几个对保险业征收营业税的国家之一。

在确保保险资金安全的前提下，借鉴国际惯例，逐步拓宽保险资金运用渠道，继续深化资金运用制度改革。

进一步完善资金运用体系，增加投资收益，实现保险资金保值增值，拓宽保险资金运用渠道。

鉴于目前中国保险业的发展现状，当前的金融创新应主要包括以下几个方面:(一)制度创新要缩短与国际水平的差距，实现与国际接轨，中国保险业的唯一出路就是不断创新，取长补短。

创新保险业是中国加入WTO的必然选择。

同时，外资保险公司为了快速完成本土化，势必会以高薪等优厚条件争夺现有公司的人才，从而危及民族保险业的生存。

其用意不言而喻。

英国伦敦保险学院在中央财经大学设立CII考点，英国商会保险集团赞助西南财经大学设立中国保险会计培训中心。

美国国际集团赞助北京大学光华管理学院MBA项目，培养具有国外保险知识和企业文化的中国潜在人才。

然而，外资保险公司的触角走得更远。

人才评价标准存在偏差，强调会展人才而忽视精算、核保、法律、管理等专业技术人才的储备和培养。

企业竞争归根到底是人才竞争，但全国性保险公司对人才的重视程度远远不及。

还有就是人才短缺，忽视人才储备的现象。

(人才储备不足是中国保险业的软肋。

建立在诚信原则基础上的保险业，如果声誉下降，突破警戒线，很可能危及整个保险业的生存。

(社会声誉下降。

由于我国保险业复苏时间短，民众保险知识匮乏，条款理解和实际操作不可避免出现偏差，保险从业人员素质良莠不齐，误导现象在展业中普遍存在，理赔服务手段、质量和水平较低，保险违规、违法、欺诈和洗钱行为频发，保险业声誉下降。

中消协发布的“20大消费难点”中的保险条款很难理解。

国际上通行的做法是，保险业务本身往往是亏损的，保险公司主要依靠手中的巨额资金来弥补保险业务的亏损，获取利润。

日益激烈的竞争和保险费率不可避免的下降，耗尽了这一有限的资金运用渠道，导致我国保险资金难以保值增值。

利润来源几乎全靠保差保费，其他用途必须经国务院批准。

(资本增值困难根据保险法规定，我国保险资金只能用于银行存款、政府债券、金融债券等。

但如果一家公司某个产品卖得好，其他公司就会跟风，产品同质化明显；财险产品是几十年不变的“老三样”。

现有保险产品难以满足客户需求，公司不得不在有限的财产保险市场上各自为战，财产保险市场增长乏力。

(产品结构单一寿险市场近年来实现了超高增长。

得益于新产品的不断开发和创新，对未决赔款的估算采用简单的下达指标方法，可大可小，偏离实际，导致今天的核算不准确。

仍然有一些公司使用简单的支付率来计算支付率，而没有引入支付率和历年到期支付率等更科学的计算方法。

有的公司内控能力差，基层公司伪造报表、理赔、交保费或收取费用等。

，导致数据失真，虚假繁荣，决策依据偏差论资排辈现象普遍，有限的人才得不到重用，人才短缺与浪费并存的用人制度。

国有公司和一些股份公司基本沿用政府工作人员的管理方式。

(管理体制落后主要是因为保险公司没有完全按照现代企业制度建立运行机制，没有建立以效率为核心、以偿付能力为基础的管理体制。

(资产规模小。

虽然近年来中国保险业资产年均增长率超过25%，但20XX年全国保险资产超过4500亿元。

但与国内金融业相比，金融业三驾马车(银行、证券、保险)中，保险资产规模最小，仅占金融资产的2%多一点，相当于证券资产的2/3左右，甚至还不及银行资产。

然而，在美国和美国，与世界水平相比，中国的保险资产总额还不如世界前25家保险公司中任何一家20XX年22亿的再保险保费收入。

其中，法定再保险保费收入03亿元，占比59%，商业再保险保费收入仅为19亿元。

目前只有一家再保险公司，主要依靠法定再保险业务。

美国的再保险体系不成熟，三分之二的业务是通过中介获得的。

在香港，中介机构的数量远远超过保险公司的70家中介机构，而且大部分还处于筹备阶段。

最早开业时间也不过一年多。

第二，中介市场没有形成。

大部分市场主体处于起步阶段，市场竞争格局不平衡。

现有的保险公司中，大部分都是近几年才刚刚成立的。

平安和CPIC成立十多年了。

只有PICC和中国人寿(包括分离前的时间)恢复业务超过20年。

相对于香港的200多家和美国的几千家，数量明显不足。

一是人均数量较少，保险公司数量少且成熟。

市场主体不完善保费收入占居民储蓄的比重，发达国家已达15%，世界平均水平为7%，中国保险密度为3%，全球排名第73位，全球平均水平为4美元，中国保险深度为2美元，全球排名第61位，全球平均水平为84%。

79%中国保险普及率低。

据瑞士适马杂志20XX年统计，中国保费收入居世界第16位，折合78亿美元，占世界总保费的8。

仅以美国保费的2%、韩国保费的33%、荷兰保费的88%排名世界第十。

一、中国保险业与世界水平的比较(一)发展水平低。

但随着我国加入WTO和全面对外开放，民族保险业必须全面加强金融创新能力，夯实保险业发展基础，才能在与外资保险业的平等竞争中赢得先机，迅速扩大保险资产规模。

保险的密度和深度逐年上升，从业人员不断增加，经营效率逐年提高。

改革开放以来，我国保险业取得长足发展，保费年均增速超过30%，大大超过同期GDP增速。

本文在中国保险业与世界水平比较的基础上，探讨了中国保险业的创新问题。

加入WTO后，民族保险业仍需提升竞争力。

摘要:改革开放以来，我国保险业取得了长足的发展。