1、目前国内很多保险公司已经开始尝试网上保险，也有公司建立了以保险信息和咨询为内容的网站。最终目标应该是实现以保险销售和售后服务为主营业务的电子商务。通过中国保险服务网络的建设，为保险客户提供保险事故理赔、相关手续、相关信息等全面的保险服务。此外，我们可以通过互联网访问相关的保险网站。客户可以方便快捷地获取保险信息，了解保险品种，避免了个人查找保险信息的不便。通过大力发展这种保险模式，可以降低保险价格，刺激保险需求，提升保险企业的核心竞争力。基于互联网的保险销售模式可以避免中间商的佣金。大大降低销售网点的维护成本等诸多相关费用。互联网在保险中的应用改变了传统保险业生产产品和提供服务的方式。近年来，
2、宽带网络的建设和使用为各行各业进军电子商务奠定了物质基础。保险业涉足电子商务也是大势所趋。发展基于互联网的保险电子商务，也要积极发挥保险中介的作用。建立全面而强大的保险中介市场。其他评估机构如资产评估机构、审计、会计、技术计量等保险行业在制定评估体系时，会涉及其他行业。目前，我国现行保险法尚未对保险公估人做出明确规定。保险公估人是西方保险公司在处理理赔时一般选择的客户保险公估人，为保险公司和客户提供专业、快捷、公平的保险服务。它提高了保险业的服务质量，活跃了保险市场，扩大了市场容量。保险公估人作为第三方，是从事保险公估、评估、损失理算等的保险中介。在我国，积极培育保险公估人也是发展保险中介市场
3、不可或缺的一环，有效减少保险纠纷，在一定程度上抑制保险代理人的违规操作，对保险代理人起到示范作用。保险经纪人制度弥补了我国保险中介市场的不足，也有助于解决我国保险代理人市场的混乱问题。在一定条件下，可以增加保险需求数量，解决保险供求矛盾。保险经纪人的出现将促进中国保险市场的公平交易，投保人的利益可以得到保障。保险经纪人在保险市场上扮演着重要的角色。英国有3200多家保险经纪公司。超过60%的保险业务收入是通过保险经纪人获得的。根据国际保险市场的通行做法，保险市场越成熟，保险经纪业越发达。虽然保险业已经发展了20多年，但是，保险经纪公司是近几年才建立起来的一个动词(动词的缩写)。中国保险中介市场
4、的进一步发展相当缓慢。为保证再保险业的发展和保险业的高效成长，国家应积极推动再保险市场的建立，鼓励再保险市场的投资，规范保险公司的再保险行为，加强监管，优先发展中国再保险。中国的再保险业将难以发展，更难以面对中国加入WTO的挑战。我国保险法中“境内再保险优先”的规范，在我国并没有真正落实1998年违法总保费7200万美元，分给境内公司的不到250万美元。中国的大部分再保险业务被外国再保险人占据。再保险在中国只有五年多的历史，发展滞后。全国保险市场只有中国PICC再保险公司和中国再保险公司扮演风险承担者的角色，将保险公司的资本充足率、负债合理性、准备金充足率和可变现充足率作为偿付目标进行监管。因
5、此，必须加强监管机构的监管，以纠正保险公司只重视市场份额而忽视偿付能力的不良行为。在扩大保险规模的同时，保险公司的边际利润在下降，国内保险公司都是以规模换成本的业务发展模式，以市场规模为基础，不考虑降低保险费率和增加中间商佣金。目前我国保险责任准备金存在技术缺口，责任准备金不足应该是我国保险业运行的一大隐忧。如果出现负面偿付能力信息，可以避免投保人的“传染效应”而跑路。确保保险业的稳定发展，严格遵守偿付能力监管要求，让低效的失败者被淘汰出市场，提高保险业的经营效率。保险监管机构要向市场培育者、推动者和引导者的角色靠拢，逐步实现从传统监管向现代监管的转变，从对保险人经营行为和偿付能力监管并重向以
6、偿付能力监管为主转变。从依靠自身力量到依靠自身力量和社会专业力量保证监管到位。第三，保险监管改革是国际通行的以偿付能力监管为核心的监管模式。为了进一步促进保险市场的发展，有必要采取相应的措施来解决上述问题。供给和需求两方面存在的问题导致了中国当前保险市场的低效率。对保险的真正作用和意义没有清晰的认识。对于财险、意外伤害等险种，很多人是心存侥幸的。2.保险发展历史不长，社会保障起步较晚。因此，我国保险需求促进基础不足。中国GDP虽然位居世界前列，但人均GDP只能排在中低收入国家之列，人均GDP只有800美元左右。在发达国家不足5%的保险需求中，主要问题如下:1 .中国人均收入低，无法带来旺盛的保
7、险需求。不发达的保险供给市场导致了保险市场的低效发展。我国保险深度和密度难以提高，必然对保险供给产生不利影响，使投保人购买保险后缺乏安全感。至于需要赔付的保险事故，他们会忽略一些保险业务员让客户买保险的目的。3.保险服务水平低，主要体现在保险理赔处理、理赔力量缺乏依据、拖沓等方面，保险费率高的原因不是理赔赔付率过高，而是保险公司管理成本过高，主要表现在保险公司固定资产比例高、机构和人员过多等方面。我国在再保险领域和责任保险领域也有很多空白。2.保险费率过高，导致保险供给价格偏高。一些在国外已经存在多年的保险产品，对中国来说还是新鲜事物。在保险供给方面，主要存在以下问题:1。保险供给能力低。保险
8、市场供求结构目前，我国保险市场在一定程度上存在供求结构性矛盾。中国支持的几家保险公司要适时兼并或重组，扩大规模，提高国际竞争力。为加入WTO后与外资保险公司竞争的大型保险集团做准备随着国际化M&A的浪潮，企业M&A、银行M&A成为当今经济发展的又一趋势。此外，在增加国内保险公司数量时，可以将符合条件的子公司以公司分子公司的形式重组为具有独立法人资格的子公司。从而增加国内保险公司的数量，我国在组建新的保险公司时可以借鉴其他组织形式来促进保险市场的发展，这也是与国际保险组织接轨的必然要求。国际保险公司有多种形式，包括相互保险公司、保险合作社、个人保险等。根据我国保险法规定，保险公司的组织形式只有两
9、种:国有独资公司或股份有限公司。因此，中国保险市场的开放首先应该是对外开放，增加国内保险公司的数量，放宽对国内保险公司组织形式的限制。然而，国内保险公司发展缓慢显示了其脆弱性，这种不平衡的格局不利于中国历史较短的保险公司发展条件的放宽。会有更多的外资保险公司进入中国，很多外资保险公司都在积极申请进入中国。2.国内保险公司数量和规模的改革据统计，截至2000年底，mainland China共有31家保险公司，其中国有和股份制保险公司13家，但合资和外资保险公司18家。我们将互相持股，等等。在双方的合作中取长补短。只有与他们合作，我们才能认识到他们管理的科学性。仅从外资保险公司的运作，很难了解其
10、优势。通过股份制改革引入国际资本成分，是吸收国际管理水平，提高公司管理水平的好办法。通过鼓励国有保险公司与国内大型产业集团、大型金融集团交叉持股，可以有效提高国有保险公司的实力。还可以建立大保险公司、大产业集团、大金融集团相互行使权利的保险经济体系，比如一些优秀的民营企业。也可以考虑定向法人股的股份制改革，解决国有保险公司的资本问题，化解偿付能力不足的风险，扩大保险公司的资本实力。在所有权确保国有资产控制权的情况下，国有保险公司的偿付能力不是国家财政能够解决的。通过股份制改革，建立科学的管理体制按照现代企业制度的要求改革国有保险公司，要求产权清晰，所有权和经营权分离，建立合理的法人治理结构。国
11、有保险公司改革的关键问题是管理体制，其中最重要的问题是所有权。从长远发展来看，我国国有保险公司要想与国际接轨，必须向现代企业管理制度方向改革和经营，包括以上内容。各级分支机构及其负责人的责权利明确。建立有效的利润中心体系，落实经营业绩与收入的关系。相比之下，国际上成功的保险公司至少有以下共同特征:公司产权清晰，通过委托代理关系建立有效的激励约束机制。我国保险公司机构设置重叠，人员普遍过剩，素质参差不齐，绩效低下(3)成本高，技术低。困扰国有保险公司PICC人寿保险公司和再保险公司的实际货币资本远远低于其相应的注册资本。资本缺口大，偿付能力不足。到目前为止，国有保险公司还没有完全走出计划经济体制下的粗放式管理模式。目前，我国国有保险公司改革的突出问题有:法人治理结构不完善，运行机制落后。管理水平低。如何缩小保险市场主体改革的差距，适应国际保险业的发展，找到一条中国保险业高效发展的道路，是当务之急。加入WTO迫使中国保险业面临外资保险公司的严峻挑战。2001年12月20日，中国正式加入世界贸易组织。尽管如此，与发达国家相比，中国保险业的深度和密度仍有相当大的差距。保险业越来越受到社会的关注，成为金融领域中发展迅速的行业。经过20多年的努力，中国保险业的规模、技术、产品和服务都有了很大发展。从1980年开始，中国保险业恢复到了目前中国保险业在WTO条件下的改革和有效发展。
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