保险学论文-关于火灾公众责任保险的探讨.doc

1、2蔡志敏，石.消防与保险良性互动机制的建立J.消防科技，2005，关于消防与保险的发展J。消防科技，2003，22():81-82参考文献:1王宁，祝榆生，于，成立消防公众责任保险联席会议。研究解决火灾公众责任保险发展中遇到的问题，引导火灾公众责任保险快速健康发展，努力形成“政府主导、多方参与、齐抓共管、商业运作”的运行机制，更好地维护公共利益和社会稳定，要充分发挥文化、卫生、旅游、商务、工商等主管部门的作用。此外，要把推广火灾公众责任保险作为社会化消防工作的重要内容。将安全生产工作目标纳入“安全互动”工作范畴，与其他安全工作一起规划、部署、实施、考核和奖惩，确保工作落实。3.2相关对策针对上

2、述问题，笔者认为首先应加强保险公司的内部管理和培训，使保险公司员工对火灾公众责任险有全面的了解，积极开展营销活动，并向社会单位推广；二是充分利用各种宣传手段开展宣传，努力提高全社会对火灾公众责任保险产品的认知度；三是政府相关部门与保险公司合作，启动责任保险试点工作，取得成功经验后，向社会广泛推广；第四，政府或有关法律部门制定法律法规来强制执行第四条。虽然国家有关部门相继出台了关于实施和加强火灾公众责任保险的通知文件，多个省市也相继出台了相关法律法规，但没有一部是具有法律强制性和法律约束力的。因此，全面统一推行火灾公众责任险仍有一定难度。因为没有上级部门的统一政策，一些地方政府还在观望第三。各级

3、政府需要加强火灾公众责任保险的推广。他们认为保险就意味着超额赔付，不认可火灾公众责任险，也不会主动投保。一是国家尚未形成统一的基准费率，保险公司各自为政，难以得到有效的技术支持。二是公众聚集场所部分单位对火灾公众责任险认识不足，思想麻痹。3火灾公众责任险实施中存在的问题及对策3.1存在的问题由于火灾公众责任险在我国是一个比较新的险种，在保险业自身技术、社会单位的认识、政府政策的推动、法律的执行等方面都存在问题。为了简单方便，可以根据场所的大小和数量直接设置为固定保单。目前，火灾公众责任险仍处于试推广期。如果计算过于复杂，投保人很难理解(6)标准保险费是基准保险费与行业类别系数、营业面积系数、建

4、筑结构系数、消防设施系数的乘积。一是依法通过公安消防机构的消防设计审核、消防验收和消防安全检查；二是建筑布局合理，疏散通道、安全出口、疏散指示标志、应急照明、消防车通道、防火防烟分区、防火间距符合规定；三是消防设备运行良好，消防设备配置符合要求；第四，消防控制室值班操作人员持证上岗。对于以下四种情况，系数均为0.7 0.8；如果满足前三项中的任意两项，系数为0.8 0.9；如果满足前三项和后三项中的任意一项，则系数为0.9 1；如果只满足第一项，系数为11.2。因此，也可以根据场所的消防设施和消防管理情况设置不同的系数。各单位、场所的消防设施是否按规定配置，是否齐全好用，消防管理是否到位，对单

5、位、场所的潜在火灾风险也有很大影响。(5)根据该场所的消防设施和消防管理情况设置系数。(4)根据建筑结构(等级)设置系数，见表3。因此，也可以根据不同行业的经营区域设定保险费率系数。如表2所示，不同行业的火灾负荷不同。火灾的潜在危险也不同(3)根据不同的营业区域设置系数。这一类包括餐厅、歌舞厅、网吧、酒吧、茶馆、剧院、浴室、游戏厅、台球室等娱乐餐厅的保险费率系数为1.82.0。这一类包括商店、超市、贸易公司、批发市场、车站、停车场、物流运输公司，汽车维修服务等企业的商业和服务类的保险费率系数为1.31.6。这一类包括宾馆、酒店、招待所等。宾馆饭店的保险费率系数为1.01.2。这一类包括各类培训

6、学校、展览馆、图书馆、博物馆等文化教育机构。医院、防疫站、卫生站、卫生所等医疗卫生机构的教育、医疗、体育的保险费率系数为0.80.9。这一类包括在中高档写字楼办公的生产性制造企业、非生产性企业和物业管理企业。如IT企业、会计师事务所、律师事务所、技术密集型服务企业等工厂、写字楼等非开放场所的保险费率系数为0.50.8。由于行业不同，火灾荷载不同，潜在危险不同，保险费率系数也要按行业类别设置(2)按不同行业类别设置系数。具体基准利率和调整系数设定如下(1)设定基准利率。基准利率设计见表1。也可以根据场所性质、营业面积大小、建筑结构类型、消防设施等设置相应的调节系数。2.3费率确定基准费率由每个人

7、的责任限额和累计责任限额确定。由于全国不同地区经济发展不同，地方保险公司可以在全国统一的责任限额基础上上下浮动20%30%，以利于在全国范围内快速推广实施。例如，如果每个人的责任限额设置为五个档次:50-10万元、10-20万元、20-30万元、30-40万元和40-50万元，那么对应的最低累计责任限额为500、150、20万元和2.2责任限额是指公共责任事故发生后，保险人向每个被保险人支付的最低赔偿限额和相应的最低累计赔偿限额。在保险期间，只要被保险人在保险合同规定的场所依法从事生产、经营等活动，因该场所发生火灾、爆炸造成第三者人身伤害的，根据中华人民共和国法律规定，被保险人应承担人身伤害的

8、经济赔偿责任，保险事故发生后被保险人因保险事故的仲裁或诉讼而支付的仲裁费、诉讼费，以及保险人垫付的其他合理费用。(七)危险化学品的生产、储存和销售单位，包括具有燃烧、爆炸危险化学品的实验场所、车间、作坊、仓库和销售网点的化工研究所(所)；(8)其他二类火灾公众责任险的理赔范围和费率2.1承保范围是指公众责任事故发生后，保险人向被保险人提出的理赔范围(6)易燃易爆生产、储存、销售单位，包括炼油厂、油库、加油站、CNG加气站等。；(四)商业和服务业，包括商店、超市、贸易公司、批发市场、车站、停车场、物流运输公司、汽车修理服务等向公众提供服务的企业；(五)娱乐和餐饮，包括餐馆、舞厅、网吧、酒吧、茶馆

9、、影剧院、浴池、游戏厅、台球室等。(二)教育、医疗、体育，包括各类文化教育机构如培训学校、展览馆、图书馆、医院、防疫站、卫生站、卫生所等医疗卫生机构；(3)宾馆、饭店，包括酒店、宾馆、招待所等依法注册的企事业单位(包括个体工商户)可视为被保险人的下列场所:(1)工厂、写字楼等非开放场所，包括在中高档写字楼工作的制造企业、非生产性企业、物业管理企业，其中火灾、爆炸事故造成的损失占一定比例。建立专门针对火灾爆炸的公众责任险，有很好的市场切入点和公众接受度。公众聚集场所责任保险面临的风险主要是意外事故引发的民事责任。由于公众聚集场所人多，安全管理难度大，稍有不慎就会造成意外伤害。即使性命攸关，也是人

10、们休闲、购物、消费、旅游、聚会的重要场所。火灾公众责任险的主要保障范围包括:公园、宾馆、影剧院、歌舞厅、运动场、商场、市场、医院、学校、网吧、车站、码头、机场、礼堂、商住小区等。笔者对火灾公众责任保险的范围进行了分析，并对异地理赔范围和费率厘定进行了研究。本文提出了火灾公众责任保险起步阶段可能出现的问题及对策。国家有关部门相继下发了关于落实和加强火灾保险的通知。多个省市相继开展了火灾公众责任保险试点，并出台了相关法律法规。在我国，虽然火灾公众责任保险仍处于探索阶段，但在经济发达的西方国家，推行这种保险的必要性和重要性已逐渐被国人所认识。火灾公众责任保险有了很大的发展，许多国家都实行了强制保险制度。火灾公众责任险是指以被保险人因其经营场所发生火灾而依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险票据。-火灾公众责任险讨论稿关键词:火灾公众责任险理赔率综述:本文对火灾公众责任险的范围进行了分析，对各地的理赔范围和费率厘定进行了探讨和研究，提出了火灾公众责任险初期实施中可能出现的问题和对策。