1、在利益平衡中不断调整自己的经济行为，在不违背诚实信用的前提下实现自身利益的最大化，给保险双方带来平衡的利益和长远的利益，实现保险市场利益的最大化。总之，我国应建立和完善保险信用体系，形成一套提升保险机构公信力的行为准则，将保险机构和保险消费者的经济价值取向和诚实守信的道德价值取向统一到信用行为中。使信用更加完整地体现市场经济“义利统一”的社会价值取向，确保保险双方在道德和法律的双重约束和驱动下，共同维护保险市场秩序。保险公司的形象宣传，要着眼长远，做好与新闻媒体的解释和沟通，打造保险行业百年诚信店。全社会(特别是保险公司)要高度重视诚信教育和宣传，培育诚信理念。将诚实守信的伦理精神渗透到所有保
2、险当事人的意识中，筑牢诚实守信的思想基础。在一个完美的保险市场中，第三方的作用是降低双方的信息不对称程度。这里所说的第三方是指广义上的第三方，包括保险中介机构、新闻媒体、法院、仲裁机构等。5.将保险市场信用建设的标准对象扩大到第三方，培育信用观念。建设保险业信用文化可以有效降低交易成本和监管成本，大大提高交易效率，促进资源的合理配置。需要对互联网上反映保险机构和个人信用状况的零散信息和数据进行管理或整合。实现信用信息的资源共享，还需要注意与国际信用评级机构实施的评级标准和技术相衔接，吸收国外先进的评级方法，并结合我国实际。形成科学合理的信用评级体系。通过信用评级体系建设和信息披露，督促保险市场
3、主体始终诚实守信，切实履行保险合同约定的义务。4.建立社会个人信用账户，完善信息披露制度，加快信用评级体系建设，应重视核保赔环节，推进核保赔技术进步，改善理赔调查内外部环境，形成立体调查网络。有效防范和降低保险欺诈带来的风险，促进保险市场的诚信。理赔人员要严格把关，提高防范和打击欺诈的能力。自称专业技术能力直接关系到风险防范的质量。理赔是保险公司防范保险欺诈的最后一道屏障。做好核保工作对控制道德风险和逆向选择具有重要意义。核保是对保险标的风险的初步筛选。3.重视承保和赔款，促进保险公司技术进步，形成立体调查网络，建立反保险欺诈和调查机构，有效打击保险犯罪，建立良性有序的竞争市场，有效避免诚信缺
4、失。因此，需要建立保险自律制度，通过行业协会、行业协会等组织协调平衡市场主体的利益，提高资源配置效率，加强行业间的沟通。在一个粗放经营、恶性竞争的保险市场实现资源共享，财险公司以高收费、低费率抢市场，寿险公司夸大产品投入，忽视保障功能，都不能有效满足客户的风险需求。2.充分发挥行业协会的作用，促进保险业内部规范，建立良性有序的竞争市场。保监会作为保险市场的监管机构，应该通过监管加强执法力度。鼓励和引导诚信行为，配合司法机关依法惩治不诚信行为，推进保险信用体系建设。这种法律产生的威慑力迫使交易主体理性放弃欺骗。如果有法律提供的硬约束，交易主体就会确信，一旦做出不诚信的行为，就会受到法律的制裁。结
5、果是，确定保险参与者做出决策的关键之一是他们对行为结果的信心。因此，他们必须借助制度的外在强制力明晰的产权制度和健全的法律制度，引导人们将外部性极大地内部化。保险市场参与者在从事保险活动时，往往受到经济利益的驱使而失去理性，违背诚信原则。1.加快制定和完善相关法律法规，完善保险监管机制，建立明晰的产权制度和健全的诚信法律体系。因此，我国保险业的信用环境应从多方面建设。当保险业的信用赤字升级为信用危机时，会大大增加保险交易的成本，缩小保险交易的范围，使保险市场的行为主体难以正常沟通和交流，使保险市场缺乏正常运行的基础。三、构建我国保险业信用体系的构想这种相互排斥的损害赔偿更不利于整个保险业的发展
6、。一些保险业务员往往把自己当成展业的行为敌人，标榜自己，贬低别人。一些保险公司在再保险过程中故意隐瞒与原标的物相关的某些风险。一些保险公司为了争夺业务，不惜违反监管机构的规定和行业自律协议。变相降低费率、提高手续费，但在实际操作中，以邻为壑的情况时有发生。4.保险公司诚信缺失。保险业的整体形象和竞争优势有赖于所有保险公司和全体员工的共同维护。在获取更多代理费的利益驱动下，很多保险代理人片面夸大保险产品的增值功能，回避解释保险合同中的免责条款，甚至误导投保人。给投保人和被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满，甚至导致整个保险行业的社会信任度下降，严重损害了保险行业的声誉。在我国，保险代理
7、人诚信缺失现象普遍，主要表现在其业务中欺骗和隐瞒与保险合同有关的重要信息；或者阻碍申请人履行如实告知义务。3.保险中介缺乏诚信。保险中介包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。据相关数据显示，我国平均保险诈骗案件数量是英美等发达国家的两倍。部分投保人在投保时未尽到如实告知义务，导致保险公司难以根据投保对象的风险状况确定是否承保、在何种条件下承保。一些投保人、受益人故意编造保险标的或者保险事故骗取保险金，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料等证据，编造虚假事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金，增加保险标的和社会财富的损失，增加保险人的理赔成本。2.信用缺失的保险消费者包括保险投保人、被保险人和受
8、益人。他们的诚信缺失主要表现在保险和理赔过程中，逆向选择和道德风险是其主要表现。此外，从宏观层面看，保险公司偿付能力不足，累积风险过大，寿险公司“利差损”问题也是不诚信的重要表现，损害了保险公司的声誉。除此之外，部分保险公司及其从业人员隐瞒、欺诈、不及时履行甚至拒绝履行给付义务，违规操作。恶性竞争等。由于保险公司信息披露不足，保险业务专业性强，保险消费者处于信息不对称的博弈中。投保前甚至投保后很难知道保险公司和保险条款的真实情况，只能根据主观印象和保险代理人的介绍做出判断，客观上为保险公司的不诚信创造了条件。在过去的十年里，中国保险业一直处于粗放式发展阶段。1.保险供应商缺乏信誉。保险供应商是
9、在保险市场上提供保险产品的保险公司。可信度问题也从一元论变成了二元论。一个突出的问题是中国保险市场严重缺乏诚信。2.中国保险市场的诚信缺失主要表现在过去十年，这是中国保险业快速发展的十年。也是问题不断暴露的十年。只有保险当事人尽可能诚实守信，才能降低保险市场的交易成本，保证保险业的发展。保险市场信息不对称导致交易成本增加，可能引发道德风险，直接损害保险合同主体的合法权益。与被保险人相比，保险人对保险标的的信息不足。与保险公司相比，被保险人对保险条款了解不够。保险市场是一个典型的信息不对称市场。3.保险经营活动的特殊性要求双方最大限度的诚信。一方面，保险公司和保险中介机构的不诚信影响了保险消费者
10、对保险市场的信心。另一方面，保险公司对保险交易的信心也因投保人、其关联方和保险代理人的背信而受损。可以说，保险市场疲软的原因在于诚信缺失，保险市场失信行为的扩大和信用体系的缺失，会增加保险交易的风险，使保险行为人对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易的进一步发展。甚至让保险市场长期处于低迷状态。2.诚信是保险市场活力的信心指数。保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境，增强竞争实力，为更广泛的市场准入和扩大交易创造条件。因此，保险公司是否诚实守信对保险消费者的购买决策起着重要的作用。消费者只会从自己认为值得信赖的保险公司购买保险产品。它是典型的无形产品，是保险公司用信用对客户做出的承诺，他
11、们将负责为未来可能发生的保险事故支付保险金。1.诚信是保险公司生存发展的内在要求，也是保险机构的核心竞争力。可以说，没有诚信，就没有公信力。没有保险业的长期可持续发展，诚信的缺失最终会导致失信者利益的损失。在保险活动中，诚实守信是对保险相对人合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重。一、诚信对保险业的重要性诚信是保险业的基础，是保险业健康发展的前提。这是落实中国保监会主席吴定富“从维护最广大人民根本利益、确保保险业长期健康发展的高度，重视和加强保险诚信建设”指示精神的具体举措。中国保险学会和中国保险学会正在为保险信用读本做最后的编辑工作。本文就我国保险市场的信用现状及建设提出几点建议我国保险业信用的缺失与建设【论文关键词】信用保险业信用体系【摘要】随着保险信用读本的推出，我国保险业必须从维护最广大人民利益、保障保险业长期健康发展的高度，重视和加强保险信用建设。
鄂公网安备 42010502001450号
