保险学论文-保险的社会成本及其控制对策.doc

1、比如上面说的，如果开车时没有发生交通事故，续保时会给予优惠费率，即高风险群体使用费率较高的合同，低风险群体其次使用费率优惠的合同。在不同费率的设计合同中收集足够的潜在投保人信息，有助于保险公司建立合理准确的风险分类体系，这是保险公司核保部门的职责。有两种方法可以帮助保险公司缓解逆向选择问题:第一，由于保险公司和潜在投保人之间的信息不对称是逆向选择的原因，解决这一问题的方法之一是保险公司从投保人那里获得更多的信息。对投保人更准确的分类表明，增加的保费和低风险人群的净福利损失构成了保险的另一项社会成本。低风险人群因为得不到保险而遭受的效用损失称为无意义损失。我们可以看到，在逆向选择下，最终只有高风

2、险人群才能享受保险，这将导致恶性循环。另一方面，保费的提高对新保险公司来说非常重要。这显然不公平。为了使保险公司能够继续经营，保险公司不得不提高保费，然后更多的低风险人群退出保险逆向选择。这样一来，群体中质量差的对象高危人群增加，进而损失赔偿增加。这就是所谓的逆向选择，风险低的人会明智地放弃保险。无保险的低风险人群的预期效用更高。所以低风险群体实际上是补贴了高风险群体，所以高风险群体会愿意投保，因为保费低于他们的预期损失。换句话说，当保险人分不清哪个医生技术好的时候，他会向每个被保险人收取相同的公平精算保费，即两个被保险人的公平精算保费的平均值。保险人说不清，那么问题就出现了。如果保险人能够准

3、确区分医生的水平，就可以相应收取适当的保费。医术高的医生一般比医术低的医生遇到的医疗事故索赔少。例如，知道自己可能生病的人更有可能购买健康保险。逆向选择使得保险公司无法为每个人确定合适的保费水平。这种趋势被称为逆向选择。保险公司经常试图使用更多的信息。事实上，潜在的投保人总是比保险公司更清楚在逆向选择及其反应下他们会在哪里遭受损失。竞争市场模型下的一个重要假设是买卖双方都有完全信息。三是规定虚增金额的理赔不予续保，加强普法。此外，应严格控制索赔。加强保险公司之间的在线合作，共享和享受资源。第四，对于夸大机动车辆理赔金额的处理，保险人可以给明年无限期内只遭受损失的人一些麻烦让步。再次，对于伤残保

4、险的赔付，除了限定赔付金额和赔付期限外，还要求残疾人定期到指定医院复诊(另外，社会要建立诚信体系，对违规的医生吊销行医执照；同时限制参保人和违规医生的信用消费；将违规医生和被保险人列入保险公司“黑名单”，在线通知其他保险公司，今后停止使用该医生。二是保险人可以要求被保险人到指定医院体检，即会补偿合理的医疗健康保险费。对于虚增的理赔，保险公司可以采取以下措施:一是保险公司可以通过建立责任限额来减少虚增的理赔，提高保险费弥补损失，导致税后收益减少。其他商品和服务消费下降。这些膨胀的索赔必须被视为重要的保险社会成本。(4)被保险人可能为了超过免赔额而夸大机动车碰撞损失金额，获得赔偿。(3)残疾人可以

5、装病，申请长期失能收入保险。(2)重大医疗卫生保险范围内的手术。医生可能收取高额费用夸大索赔的例子有:(1)律师为了获得对原告的高尚赔偿判决，往往会追求超过受害人实际经济损失的案件，即赔偿金额可能超过被保险人实际遭受的经济损失。很多理赔都是因为保险而被夸大，损失可能不是被保险人故意造成的，但理赔可能在道德风险上被夸大。我们应该特别注意夸大索赔。如果所有保险公司都建立一个关于这些客户信息的共享信息网络，这将有助于维护保险业的共同利益，从而有效地将不良保单拒之门外。平时在一家保险公司骗保的人，可能会将黑手伸向另一家保险公司，或者恶意在几家保险公司投保，通过投保获取不义之财，加强同行合作。实现资源共

6、享，客户在新订单回执上签字确认后，由营销人员送回公司统一管理或者公司安排专人给客户回电，对营销人员的行为有很好的约束。此外，还将实施新订单退货制度，防患于未然，即营销人员将保险单和新订单的退货收据发送给客户。如果空白单据落入不法分子手中进行犯罪活动，不仅会给保险公司带来巨大的经济损失。还会带来巨大的社会成本，因为保险单是保险合同双方履行义务、享有权利的重要凭证，应当作为有价证券保存。同时，应加强保险公司各种单据的管理。具体来说，除了严格核保外，还应加强对保险代理人的监督管理，减少内外勾结的保险诈骗案件的发生。从内部管理的角度来看，严格遵守规则是有效防范保险诈骗案件的重要措施。第四，保险公司要加

7、强内控制度建设，不给不法分子可乘之机。比如，在实践中，对于异地投保的客户(尤其是经济欠发达地区)，需要改善承保条件，降低医疗风险保额，或者加强生存调查，防止部分高风险客户有严格承保的观念。正确评估各项业务的风险，做出合理的核保决策。核保是保险公司控制业务质量的重要屏障。第三，保险公司还可以通过严格的事前核保来避免道德风险。两种方式都是鼓励投保人谨慎，减少损失。比如被保险人过去一年驾驶记录优秀，明年续保机动车辆保险，可以给予被保险人一定比例的保费优惠。后者的保费随着被保险人过去一段时间的损失记录而变化。当合同到期时，前者调整合同期内的保险费率，以反映被保险人在此期间的实际损失记录，如按实际损失计

8、算保费的方法和按以前损失计算保费的方法，即损失记录满意的被保险人将按较低的费率获得奖励。二是奖励采取防损行动的投保人的两条规定，要求由投保人承担部分损失费用，使投保人/被保险人谨慎行事，从而为投保人减少损失提供了经济动力。两个条款规定，保险公司从损失赔偿金中扣除预先确定的固定金额或百分比。首先，在设计合同时，允许投保人通过免赔额或共同保险来承担某些损失的部分费用。当市场存在道德风险时，保险公司可以采取以下措施来降低或避免道德风险，这无疑增加了社会成本。此外，为了控制欺诈性索赔的增加，保险公司正在通过雇用额外的调查人员、使用复杂的计算机系统跟踪索赔以及使用新的法律技术起诉欺诈者来粉碎欺诈性索赔计

9、划。这些成本都是直接加在社会上的。保险的存在助长了通过故意损失获取保险金的行为。由此可见，对于所有被保险人来说，因骗保而享受高额保险金的失业保险的人，可能比同等条件但没有失业保险的人，找工作的努力更少。例如，如果损失在保险范围内，被保险人可能很少采取措施减轻甚至根本不减轻进一步的损失。如果发生损失，保险可能会对被保险人的损失动机产生一定的影响。这就是所谓的事后道德风险保险欺诈，这是每个保险市场都存在的严重问题，尤其是在一些西欧国家(见表2)和北美国家。更极端的是，保险的存在会诱使被保险人进行保险欺诈，即故意造成保险损失以获取保险金(见表1)。有员工补偿的员工可能会比没有员工补偿的员工更粗心，比

10、如已经上了车险的员工。可能比开车没保险更鲁莽，因为他们知道任何事故造成的损失都是可以赔偿的。当保险可能对被保险人防止损失的动机产生一定影响时，这种影响被称为事前道德风险。两者的区别在于投保人采取损失相关行动的时间。道德风险分为事前道德风险和事后道德风险保险。道德风险是指个体行为因保险保障而发生变化的倾向。二、道德风险与控制保险的第二个成本是，保险的存在促使道德风险保险公司增加保险单位、改善服务、普及防灾防损，通过提高工作效率、避免人浮于事、人浮于事、避免浪费等降低保险的社会成本。不能完全消除运营费用，但可以最大限度地减少运营费用的支出。第三，全世界的保险业为人们提供了成千上万的工作岗位。其次，

11、由于保险公司从事的是广泛的防灾防损活动，运营费用并不是一种浪费。从被保险人的角度来说，因为保险，所以降低了承保损失赔偿的不确定性，也就是保险人提供了服务，所以支付相应的对价附加保费是合理的。然而，像所有其他行业一样，这些额外的成本有其原因。据统计，附加费用之和占总保费收入的10 40%，说明社会总成本增加了。据统计，美国财产和责任保险公司每一美元的保险费中，销售和管理费用占23%。寿险公司的营业费用占每元保费的11%。在保险条款中，必须在纯保险费的基础上增加一项额外费用，以弥补公司在日常经营中产生的费用。包括佣金、一般管理费、保险费和利润等。在为社会提供保险的过程中，由于保险人消耗稀缺的经济资源土地、劳动力、资本等。1.营业费用及控制保险中的一项重要费用是营业费用保险论文保险的社会成本及其控制对策应该说，保险在促进国民经济稳定发展、稳定人民生活、提高社会福利、替代政府社会保障、保障企业正常运转、促进贸易流通、为国家积累建设资金、支援国民经济建设、预防灾害损失、推广应用新技术、促进资本有效配置等方面发挥着极其重要的作用。但是，也有不可忽视的社会成本。